دلایل تفاوت در حق بیمه شخص ثالث خودروها

یکی از سؤال‌های رایج در مورد بیمه ‌نامه شخص ثالث این است که چرا «بیمه شخص ‌ثالث خودروها با توجه به مدل‌های گوناگون و سال ساخت متفاوت است»؟

معیارهای تعیین حق بیمه شخص ثالث در آیین‌نامه اجرایی ماده ۱۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه از طرف مصوبه هیات  وزیران تعیین می‌شود.

براساس همین آیین‌نامه، حق‌بیمه پایه را شورای‌ عالی بیمه به تفکیک انواع وسایل نقلیه سواری شخصی، بارکش، اتوکار (استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس)، موتورسیکلت و ... تعیین می‌کند.

این در حالی است که به علاوه حق بیمه پایه با توجه به نوع کاربری و سوابق بیمه‌ای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه تعدیل (افزایش یا کاهش) می‌شود.

از طرف دیگر عواملی از قبیل رایج بودن استفاده از وسیله نقلیه برای اقشار متوسط و ضعیف شامل موتورسیکلت و خودروهای سواری ارزان ‌قیمت هم در تعیین حق بیمه پایه لحاظ می‌شود.

بنابراین، حق بیمه پایه کمتر برای پیکان و پراید در مقایسه با دیگر خودروهای چهار سیلندر به خاطر حکم یاد شده مندرج در قانون مصوب مجلس شورای اسلامی‌است و حق بیمه پایه انواع سواری‌های چهار سیلندر به استثنای پیکان و پراید به یک میزان تعیین شده است.

همچنین حق بیمه پایه‌سواری‌های شخصی بیش از چهار سیلندر هم رقمی ‌بیشتر از سواری‌های چهار سیلندر در نظر گرفته شده است.

البته تفاوت بین حق بیمه خودروهای چهار سیلندر و بیش از چهار سیلندر نزدیک به ۱۰ درصد است و ارقام اعلامی ‌در مورد اختلاف فاحش بین حق بیمه این دو نوع وسیله نقلیه، نادرست است.

همچنین مقایسه حق بیمه پراید با بنز مقایسه‌ای غیرقابل قبول است چون که حق بیمه پایه انواع وسایل نقلیه با توجه به قدرت موتور (تعداد سیلندر) تعیین شده و ارتباطی به نوع و سیستم آن ندارد.

علاوه بر قدرت موتور (تعداد سیلندر)، از دیگر عواملی که بر اساس آن باید حق بیمه افزایش یابد، سال ساخت وسایل نقلیه است به نحوی که برای وسایل نقلیه‌ای که بیش از ۱۵ سال از سال ساخت آنها گذشته باشد، به ازای هر سال مازاد بر ۱۵ سال، ۲ درصد و حداکثر ۲۰درصد به حق بیمه پایه افزوده می‌شود. در مورد دلیل این موضوع لازم به توضیح است سال ساخت وسایل نقلیه از جمله مواردی است که بر وضعیت ایمنی یک وسیله نقلیه تأثیر دارد.

به همین خاطر بی‌توجهی به مؤلفه سال ساخت خودرو، قابل توجیه نبوده و از عدم اطلاع از مبانی فنی تعیین نرخ حق بیمه حکایت دارد.

صرفنظر از نوع وسیله نقلیه، حق بیمه با توجه به سوابق عدم خسارت وسیله نقلیه تا ۷۰ درصد می‌تواند مشمول تخفیف شود. بر این اساس برای مثال در مقایسه‌ای بین دو خودرو سمند مدل ۱۳۸۷ و ۱۳۹۷ هر چند حق بیمه پایه خودرو سمند یکسان است، اما خودرو سمند قدیمی‌تر می‌تواند سابقه تخفیف عدم خسارت بیشتری داشته باشد و از این بابت تا سقف ۷۰ درصد هم تخفیف در حق بیمه دریافت کند. بنابراین یکی از دلایل تفاوت در حق بیمه به خاطر وجود تخفیف‌های عدم خسارتی است که در حق بیمه هر وسیله نقلیه اعمال می‌شود. با توجه به این دلایل، مقایسه حق بیمه سانتافه، بنز، پراید و سمند بدون توجه به سال ساخت، سوابق عدم خسارت و حجم موتور به نتایج گمراه‌ کننده‌ای منجر می‌شود و موجب تشویش اذهان عمومی ‌خواهد شد.

دنیای اقتصاد